シングルマザーが保険ではなく投資に切り替えた理由

「毎月3万円の保険料、ずっと払い続けるべき？」

シングルマザーになって、家計を見直したとき、私が一番悩んだのが保険でした。子どもがいるから、万が一に備えて、ちゃんと保険に入っておかなきゃ…。

でも、月に3万円。年間36万円。10年で360万円。これって、子ども2人を育てる私にとって、本当に「必要な備え」なのか？

そこで私は、保険の本当の役割や、自分の家計、子どもたちの将来についてしっかり考えました。そして、納得した上で「保険を全部解約して、そのお金を投資に回す」という決断をしました。

結論から言うと、やってよかったと思っています。でも、誰にでもおすすめできるわけじゃない。シングルマザーである私が、なぜ保険ではなく投資を選んだのか。その理由と、切り替える前に確認したことを、正直にお伝えします。

なぜ保険ではなく投資を選んだのか

結論から言うと、「保険はお金が減るもの、投資はお金が増えるもの」だと気づいたからです。

保険は、確かに「もしもの時の備え」になります。でも、何も起きなければ、払ったお金は基本的に戻ってきません。月3万円を10年払っても、健康で過ごせば手元には何も残らない。

一方、投資は「もしもの時の備え」にはなりません。でも、長く続ければお金が増える可能性があります。月3万円を10年積み立てて、年利5%で増えたら、約465万円。元本360万円に対して、105万円のプラス。

私はこう考えました。

「シングルマザーの私に必要なのは、減るお金（保険）より、増えるお金（投資）じゃないか？」

子どもたちのために、教育費も、老後資金も、急な出費に備えるお金も必要。それを全部「保険」でカバーしようとすると、毎月の保険料が膨らんで、生活が苦しくなる。

それなら、最低限の保険だけ残して、残りは投資に回す方が、シングルマザーの私には合っていました。

保険と投資、何が違う？

「保険」と「投資」、似ているようで実は正反対の性質を持っています。表で比較してみましょう。

ここで、私が決めた「保険の役割」を整理します：

保険は、もしもの時に「生活が破綻してしまうリスク」に備えるもの。
それ以外は、貯金や投資で備える。

つまり、保険を考えるときには「これがなかったら、家族が生きていけないか？」を基準にすべき。例えば：

• 私が亡くなったら、子どもが路頭に迷う → これは保険でカバー
• 短期間の入院で数十万円必要になった → これは貯金で対応できる
• 子どもの教育費が足りない → これは投資で積み立てる方が効率的

「もしもの時、何があっても保険でカバーしたい」と思うと、保険料はどこまでも膨らんでしまいます。シングルマザーの私が必要なのは、「全部に備える保険」じゃなくて、「本当に困った時の保険」と「日常を支える貯金・投資」のバランスだったんです。

「私が亡くなったら、子どもが路頭に迷う」と思っていたけど、調べてみると遺族年金という公的な制度があることを知りました。シングルマザーの私が亡くなっても、子どもが18歳になるまでは、国から遺族基礎年金が支給される。

つまり、「私が亡くなった時」の備えは、生命保険で全部カバーする必要はなかった。公的制度で最低限はカバーされることを知ってから、過剰な生命保険は不要だと判断できました。

私が解約した保険と、その月額

実際に、私が解約した保険を公開します。

毎月3〜4万円を「もしもの時のため」に払っていた。でも、よく調べると、実は公的な制度や貯金で十分カバーできることが多かったんです。

特に大きかったのは、こんな公的制度の存在を知ったこと：

• 遺族年金：シングルマザーが亡くなっても、子どもには国から年金が支給される
• 高額療養費制度：医療費が月の上限を超えた分は戻ってくる
• 高校就学支援金：高校の授業料を国が補助（※所得制限あり）

ただし、知っておくべき現実があります。

私の場合、児童扶養手当、ひとり親家庭の医療費助成、住宅手当など、「ひとり親向け」と呼ばれる多くの公的支援は、年収によって対象外でした。

「シングルマザーだから手厚い支援が受けられる」と思っていたら、それは間違い。年収が一定以上だと、ほとんどの支援制度の対象にならないんです。

だからこそ、自分で備える力を持つ必要があると気づきました。

• 公的制度に頼れる人 → 公的制度＋最低限の保険
• 公的制度の対象外の人（私のような人）→ 保険を最小限に、投資で備える

これが、私が「保険ではなく投資」を選んだ大きな理由のひとつです。

解約したお金を投資に回した結果

毎月3〜4万円の保険料を解約して、そのお金をどうしたか？

私はNISAでの積立投資とゴールド投資に回しました。

現在の私の投資：

• つみたてNISA：毎月5万円
• ゴールド投資：毎月5万円
• 合計：月10万円の積立

保険を解約して浮いた3〜4万円に、家計の見直しで浮いたお金を足して、月10万円を投資に回せるようになりました。

1年で実感した変化：

もちろん、投資なので「絶対に増える」とは言えません。短期で見れば、減ることもあります。でも、10年、20年の長期で見れば、保険料として消えていくお金より、投資で増える可能性のあるお金の方が、私の人生には合っていました。

しかも、投資資産は必要な時にいつでも引き出せる。子どもの教育費が急に必要になっても、家族旅行に行きたくなっても、対応できる。保険にはない「自由」があるんです。

投資に切り替えてよかったこと・気をつけるべきこと

🟢 よかったこと

①家計が楽になった
月3〜4万円の保険料がなくなったので、毎月のキャッシュフローが改善。家計簿を見るたびに、「今月もちゃんと払えるかな？」という不安が減りました。

②お金が「増える」感覚を持てた
保険料は払うだけで、何も残らない。でも投資なら、毎月の積立が少しずつ増えていく。明細を見るたびに、「未来の安心」を感じられるようになりました。

③お金の知識が増えた
保険を解約するために、公的制度や投資の仕組みを学んだことで、お金全般に詳しくなった。子どもにも「お金との付き合い方」を教えられるようになりました。

🔴 気をつけるべきこと

①投資は短期で減ることもある
始めて1年目、市場が下がって投資資産が一時的に減った時は不安でした。「保険のままの方が良かったのか？」と一瞬迷うことも。短期の上下に動揺しない覚悟が必要です。

②生活防衛資金は別に確保する
全部を投資に回すのは危険。私は生活費の半年〜1年分を貯金として確保してから、残りを投資に回しています。これがあるから、投資の変動も冷静に見られます。

③本当に必要な保険まで解約しないこと
私の場合は「全部解約」が正解でしたが、人によっては最低限の保険は必要です。例えば：

• 住宅ローンがある人の団信（団体信用生命保険）
• 自営業者の所得補償保険
• 子どもが小さくて、貯金が少ないシングルマザーの所得補償保険（働けなくなると生活が破綻するリスクがある場合）
• 持病があって長期療養の可能性がある人

安易に解約せず、「もしこの保険がなかったら、家族の生活が破綻するか？」を判断基準にしてください。

シングルマザーが「保険→投資」に切り替える前に確認すべきこと

「私も保険を解約して投資に回そう！」と思った方へ。いきなり全部解約するのは危険です。私が実際に確認したチェックリストを共有します。

✅ チェックリスト

①公的制度を知っているか

• 遺族年金、高額療養費制度、傷病手当金など、自分が使える制度を調べる
• 「もしも」の時、国の制度でどこまでカバーされるかを把握する

②生活防衛資金は確保できているか

• 生活費の半年〜1年分の貯金が目安
• これがないと、投資の変動に耐えられない

③本当に必要な保険を見極めたか

• 「もしこの保険がなかったら、家族の生活が破綻するか？」を基準に判断
• 必要なら最低限の保険は残す

④投資の知識を持っているか

• NISAやiDeCo、つみたて投資の仕組みを理解する
• 短期の値動きに動揺しない覚悟を持つ

⑤家計を把握しているか

• 毎月の収入と支出を見える化する
• 投資に回せる金額を冷静に計算する

💡 私のおすすめの順番

1. まず家計を見直す（不要な固定費を削減）
2. 公的制度を調べる（自分が使える制度を把握）
3. 生活防衛資金を貯める（半年〜1年分）
4. 本当に必要な保険だけ残す（過剰な保険は解約）
5. 解約した分のお金を投資に回す（NISAから始める）

この順番で進めれば、無理なく「保険→投資」への切り替えができます。

「保険は減らす、投資は増やす」

「保険を全部解約する」という選択は、世間的には少数派かもしれません。「もしもの時はどうするの？」「子どもがいるのに大丈夫？」と心配される方もいると思います。

でも、私はちゃんと考えた上で、納得して決断しました。そして、解約してよかったと思っています。

シングルマザーである私が学んだのは、「不安を保険で全部カバーしようとすると、生活そのものが苦しくなる」ということ。月3〜4万円を「もしも」のために払い続けるより、「今を生きるためのお金」と「未来を増やすためのお金」のバランスが大切。

• 保険は減らす → 本当に困った時の備えだけに絞る
• 投資は増やす → 未来の自分と子どもを支えるお金を作る

これが、シングルマザーの私がたどり着いた答えです。

もちろん、誰にでもおすすめできる方法ではありません。家族の状況も、収入も、考え方も、人それぞれ違うから。

でも、もしあなたが「毎月の保険料が家計を圧迫している」「もっとお金を増やしたい」と思っているなら、一度立ち止まって、保険と投資のバランスを見直してみてください。

その一歩が、シングルマザーの未来を、もっと自由で、もっと豊かにしてくれるかもしれません。