シングルマザーの貯金は平均いくら？実例公開

「みんな、どのくらい貯金しているのだろう」「うちは少なすぎる…？」——シングルマザーとして暮らしていると、ふとそんな不安がよぎりませんか。

先に結論をお伝えします。シングルマザー（母子世帯）の貯金は、平均でおよそ300万〜400万円、でも「中央値」は50万円前後といわれています。平均は一部の人に引き上げられるので、実感に近いのは中央値のほうです。

この記事では、二人の娘を育てるシングルマザーの私が、次のことをやさしくお話しします。

• シングルマザーの貯金の平均と中央値
• 貯金が少なくても大丈夫な理由
• 今日からできる、貯金を増やす5つの方法

読み終わるころには、「焦らず、自分のペースでいい」と思えるはずです。（※金額は各種調査をもとにした目安です）

シングルマザーの貯金は平均いくら？

シングルマザー（母子世帯）の貯金は、調査によると平均でおよそ300万〜400万円が目安です。ただし、この数字をそのまま受け取ると、落ちこんでしまうかもしれません。なぜなら、平均は一部の貯金が多い家庭に引き上げられているからです。

ここで知っておきたい数字は、次の2つです。

• 平均…全員の貯金を足して人数で割った額（高めに出やすい）
• 中央値…全員を並べたとき、ちょうどまん中の人の額（実感に近い）

母子世帯の中央値は50万円前後ともいわれます。つまり「平均より少なくて当たり前」なのです。まずはこの事実を知るだけで、気持ちがふっと軽くなりますよ。

平均と中央値のちがいに注意

貯金の話で一番大事なのは、「平均」と「中央値」を区別することです。この2つは、同じ「真ん中あたり」を表すようでいて、出てくる数字が大きくちがうからです。平均だけを見て落ちこむ必要はありません。

	平均	中央値
意味	全員の合計÷人数	並べてちょうど真ん中
特徴	一部の高い人で高くなる	実感に近い
母子世帯の目安	約300〜400万円	約50万円前後

たとえば貯金が「0円・10万円・50万円・100万円・1000万円」の5人がいると、平均は232万円ですが、中央値は50万円です。平均は一部の高い人で大きくふくらみます。比べるなら、中央値を目安にすると安心できます。

年代・収入別のめやす

貯金額は、年代や収入によっても変わってきます。働き方や子どもの年齢で、貯められる余裕がちがうからです。自分の状況に近いところを目安にすると、現実的に考えられます。

おおまかな傾向は、次のとおりです。

• 20〜30代…これからの世帯。貯金は少なめでも、時間が味方になる
• 40〜50代…教育費のピークと重なり、貯金が増えにくい時期
• 収入が上がるほど…貯金額も上がりやすい

大切なのは、よその家庭とくらべすぎないことです。年代によって「貯めやすい時期」と「出ていく時期」があるのは自然なこと。今の自分にできる範囲で進めれば十分です。

貯金がない人も多い？みんなのリアル

「貯金がほとんどない」と感じているのは、あなただけではありません。じつは、母子世帯のうち3〜4割ほどは、貯金がない、または少額といわれているからです。これは決して珍しいことではないのです。

調査からわかるのは、次のようなことです。

• 貯金が「ない」と答える母子世帯は、少なくない
• 子育て中は出費が多く、貯めにくいのが当たり前
• それでも、工夫しだいで少しずつ増やせる

つまり「貯金が少ない＝だめな家計」ではありません。今は貯めにくい時期なのだと受け止めて、できることから始めれば大丈夫です。まわりと比べて落ちこむより、自分の一歩を大事にしましょう。

我が家のリアル｜コツコツが実を結んだ

ここで、私自身の話をします。一番お伝えしたいのは、「今の貯金が少なくても、コツコツ続ければ、将来はきっと変わる」ということです。なぜなら、私自身がそれを実感してきたからです。

私は、離婚するずっと前から、ほんの少しずつでしたが、毎月かならず貯める仕組みを続けてきました。子ども一人ひとりの名前で通帳を作り、給料日にはかならず定期預金へ入金。学資保険も、引き落としという「先取り」の力を借りて、少しきつい月もやめずに積み立てていました。

数年前、学資保険の仕組みをきちんと理解したとき、「これなら自分で投資したほうがいい」と気づき、思い切って解約してNISAへ切りかえました。会社の持株会や確定拠出年金も、給料から天引きされる「先取り」の仕組みだったからこそ、自然と続けられたものです。

私は、お金があればあるだけ使ってしまう性格です。でも、なければないなりの生活をするタイプ。だからこそ、「先に貯める・先に引かれる」仕組みに乗ってしまうのが、私には合っていました。一つひとつは、本当にわずかな額から始めたものです。それでも「小さな積み重ねが、いつか大きな実を結ぶ」と信じて、やめずに続けてきたのです。すると長い年数を経て、投資も含めた資産は少しずつ育ち、運用で増えた利益もふくらんできました。

だから大事なのは「今いくらあるか」ではなく、「続けているかどうか」だと思っています。今は少なくても、将来を見すえて今日から始めれば、数年後の景色は必ず変わります。遅すぎることはありません。今日から、一緒に始めましょう。家計の管理法は、前回の記事「お金の不安解消法7選｜家計表で将来安心」でも紹介しています。

シングルマザーの貯金を増やす5つの方法

貯金は、5つの方法で無理なく増やせます。気合いで節約するより、仕組みを整えるほうが続くからです。どれも今日から始められるものばかりです。

方法	ひとことで
①固定費を見直す	一度で長く効く
②先取り貯金にする	残さず先に貯める
③手当・制度を活用する	もらえるお金を逃さない
④NISAで少しずつ増やす	時間を味方に
⑤目標額を決めて自動化する	仕組みで続ける

一度にすべてやろうとせず、できそうなものから取り入れてみてください。順番に見ていきましょう。

①固定費を見直す

まず効くのは、固定費の見直しです。固定費とは、毎月決まって出ていくお金のこと。一度減らせば、その効果がずっと続くからです。がまんがいらないのも、うれしいところです。

見直しやすい固定費は、次のとおりです。

• 通信費（スマホを格安のプランに変える）
• 保険（必要な保障だけに絞る）
• 使っていない月額のサービス

たとえば通信費を月3000円下げれば、1年で3万6000円が浮きます。これを貯金にまわせば、頑張らなくても残るお金が増えます。固定費の見直しは、最初にやるべき一番おいしい節約です。

②先取り貯金にする

次におすすめなのが、「先取り貯金」です。先取り貯金とは、お金が入ったらすぐ、決めた額を貯金にまわすやり方を指します。残ったら貯めようと思っても、たいてい残らないからです。

先取り貯金のコツは、次のとおりです。

• 給料日に、自動で貯金用の口座へ移す
• 「貯金用」と「ふだん使い」の口座を分ける
• 最初は少額から、無理なく始める

こうすれば、意志の力に頼らず自然に貯まります。残ったお金でやりくりするようになるため、使いすぎも防げます。先取りは、楽をしながら確実に貯める方法です。

③手当・制度を活用する

シングルマザーは、使える手当や制度をしっかり活用することも大切です。受け取れるはずのお金を、知らずに逃していることがあるからです。これは、貯金を増やすのと同じ効果があります。

代表的なものは、次のとおりです。

• 児童扶養手当や児童手当
• ひとり親家庭の医療費助成
• 自治体ごとの支援や、教育費の制度

これらは、申請して初めて使えるものがほとんどです。「知らずに損」をしないよう、お住まいの自治体で一度確認してみてください。受け取ったお金を貯金にまわせば、家計の支えになります。手当の種類と金額の目安は「シングルマザーが使える手当・助成金一覧」にまとめています。

④NISAで少しずつ増やす

貯金に少し余裕が出てきたら、NISAでお金を育てるのも一つの方法です。長い時間をかけられるお金は、ただ置いておくよりも、少しずつ増やせる可能性があるからです。利益に税金がかからない点も魅力です。

始めるときのポイントは、次のとおりです。

• 毎月、無理のない少額から始める
• 当分使わないお金だけをまわす
• 値動きがあることを知っておく

ただし、すぐ使う予定のお金は、投資にまわさないほうが安心です。生活費の数か月分は現金で残し、その上で少しずつ。私自身も、学資保険をやめて自分で投資に切りかえた経験があります。NISAのはじめ方は「新NISA入門」でやさしく紹介しています。

⑤目標額を決めて自動化する

最後は、目標額を決めて、貯金を自動にすることです。ゴールがあると、毎月いくら貯めればいいかがはっきりするからです。自動にすれば、続けるのに気力もいりません。

具体的なやり方は、次のとおりです。

• 「1年で〇〇万円」など、小さな目標を決める
• 12か月で割って、毎月の額を出す
• その額が給料日に自動で移るよう設定する

たとえば年12万円なら、月1万円です。小さな目標でも、続ければ確実に積み上がります。大きすぎる目標より、達成できる目標のほうが、自信になって長続きしますよ。

貯金の目標額はいくらにする？

「いくら貯めればいいの？」と迷ったら、まずは生活費の数か月分を目標にしましょう。急な出来事に備える、いわば家計の「お守り」になるからです。大きな金額をいきなり目指す必要はありません。

ステップ	目標額	役割
まず	生活費3か月分	急な出費・収入減の備え
次に	生活費の半年〜1年分	より安心できる水準
その先	教育費・老後資金	将来への備え

たとえば月の生活費が20万円なら、まず60万円が最初のゴールです。ここまであると、もしものときも落ち着いていられます。目標は一つずつ。クリアするたびに、不安が安心に変わっていきます。

シングルマザーの貯金 よくある質問3つ

貯金について、よく聞かれる質問にお答えします。早めに疑問を解いておくと、安心して始められるからです。とくに多い3つを取り上げました。

• 貯金ゼロからでも、間に合うのか
• 月にいくら貯めればいいのか
• 貯金と投資、どちらを先にすべきか

同じように迷っている方は、ぜひ参考にしてください。

貯金ゼロからでも大丈夫？

結論からいうと、貯金ゼロからでもまったく問題ありません。大事なのは、今いくらあるかより「これから貯める仕組みを作ること」だからです。スタートが遅いと感じても、間に合います。

ゼロから始めるときの順番は、次のとおりです。

• まず固定費を見直して、貯められるお金を作る
• 少額でいいので、先取り貯金を始める
• 慣れてきたら、少しずつ額を増やす

最初の一歩は、月1000円でもかまいません。金額より「始めたこと」に意味があります。動き出せば、半年後には確かな変化を感じられるはずですよ。

月いくら貯めればいい？

月いくら貯めるかは、「手取りの1割」を一つの目安にするとよいでしょう。無理のない範囲で続けられる金額だからです。もちろん、できる人はもっと、きびしい月は少なくてかまいません。

金額を決めるときの考え方は、次のとおりです。

• まずは手取りの5〜10％を目標にする
• 教育費がかかる時期は、少なめでもよい
• ボーナスがあれば、その一部を上乗せする

大事なのは、毎月ぴったり同じでなくていい、ということです。続けることが一番の力になります。貯められない月があっても、自分を責めずに、また次の月から続けましょう。

貯金と投資、どっちが先？

迷ったら、「貯金が先、投資はそのあと」が基本です。投資はお金が増える可能性がある一方で、減ることもあるからです。すぐ使うお金まで投資にまわすと、いざというとき困ってしまいます。

おすすめの順番は、次のとおりです。

• まず、生活費の3〜6か月分を現金で貯める
• その「お守り」ができてから、少額で投資を始める
• 投資は、当分使わないお金だけにする

つまり、土台の貯金ができてから、次のステップとして投資へ進むのが安心です。順番を守れば、もしものときもあわてずにすみます。焦らず、一段ずつ登っていきましょう。

まとめ｜貯金は平均より「自分のペース」

ここまで、シングルマザーの貯金についてお話ししてきました。結論をくり返すと、平均はおよそ300万〜400万円・中央値は50万円前後ですが、大事なのは平均と比べることではなく、自分のペースで続けることです。

今日からできることを、もう一度まとめます。

• 平均より「中央値」を目安にして、落ちこまない
• 固定費を見直し、先取り貯金を始める
• 手当・制度を活用し、余裕が出たらNISAも
• まずは生活費の3か月分を目標にする

貯金が少なくても、あなたの頑張りが足りないわけではありません。小さな積み重ねを続ければ、少しずつ必ず実を結びます。よその家庭ではなく、昨日の自分と比べて一歩ずつ。その積み重ねが、未来の安心につながっていきます。