お金の不安解消法7選｜家計表で将来安心

「このままで、将来のお金は大丈夫だろうか」——そんな漠然とした不安を、心のどこかに抱えていませんか。実は、その不安の正体は「お金が見えていないこと」にあります。逆に言えば、お金を見える形にするだけで、心配はぐっと小さくなるのです。

この記事では、シングルマザーの私が実際にやって効果のあった、お金の不安解消法を七つ紹介します。

• むずかしい知識はいりません
• 今日から、一つずつ始められます
• 紙でもスマホでも作れます

読み終わるころには、「これなら自分にもできそう」と感じていただけるはずです。それでは、さっそく見ていきましょう。

お金の不安が消えない理由とは？

将来のお金に不安を感じる一番の原因は、お金の流れが「見えていない」ことにあります。人は、中身がわからないものに対して、強い怖さを感じてしまう生き物です。たとえば、電気の消えた真っ暗な部屋を想像してみてください。何があるか見えないと、足がすくみますよね。

不安が消えない人には、次のような共通点があります。

• 毎月の支出を、きちんと数えていない
• 将来必要なお金を、計算したことがない
• なんとなく「足りないかも」と感じている

つまり、不安の正体は「お金が見えていないこと」だったのです。だからこそ、お金を目に見える形にすれば、心配はおどろくほど軽くなっていきます。

お金の不安解消に家計表が効く理由

お金の不安をなくしたいなら、「家計表」を作ることが一番の近道だと言えます。なぜなら、ぼんやりした不安を、はっきりした「数字」に変えてくれるからです。体の調子が悪いとき、健康診断を受けて数値がわかると、ほっとした経験はないでしょうか。家計表も、それと同じはたらきをしてくれます。

家計表を作ると、こんなことがはっきりします。

• 毎月、何にいくら使っているか
• 1年で、いくら貯められるか
• 10年後、20年後にお金が足りるか

ここで言う家計表は、大きく分けて二つあります。今のお金の使い方を見る「支出管理表」と、将来のお金を見る「キャッシュフロー表」です。この二つをそろえると、今と未来の両方が見えて、安心につながります。

支出管理表とは？お金の使い道がわかる表

支出管理表とは、毎月のお金の使い道を一覧にまとめた表のことです。家計簿と似ていますが、ただ記録するだけでなく「何にいくら使うか」を仲間ごとに分けて見られる点がちがいます。お金の流れが一目でわかるので、ムダをすぐに見つけられるのです。

支出管理表でわかることは、次のとおりです。

• 食費や光熱費など、項目ごとの金額
• 先月や予算と比べて、使いすぎていないか
• どこを減らせば、貯金を増やせるか

たとえば「外食が思ったより多い」と気づけば、回数を減らす工夫ができますよね。このように、支出管理表は家計を整える土台になってくれます。

キャッシュフロー表とは？将来のお金が見える

キャッシュフロー表とは、これから先のお金の出入りを、何年も先まで書き出した表を指します。今年だけでなく、10年後や20年後の収入と支出を並べると、将来お金が足りるかどうかが見えてきます。いわば、家計の「未来予想図」です。

キャッシュフロー表を作ると、次のことがわかります。

• 子どもの進学など、大きな出費がある年
• 収入が減る時期に、貯金が足りるか
• このままで、老後を安心して過ごせるか

先のことが数字でわかると、「今から準備すれば大丈夫」と前向きに考えられるようになります。漠然とした将来の不安を消すには、この表がとても役立ってくれます。

お金の不安解消法7選｜今日からできる

ここからは、お金の不安をなくす具体的な方法を七つ紹介します。どれも特別な知識はいらず、今日から始められるものばかりです。一度にすべてやろうとすると続かないので、できそうなものから一つずつ取り入れてみてください。

これから紹介する七つは、次のとおりです。

• ①支出を見える化する
• ②固定費と変動費に分ける
• ③キャッシュフロー表で将来を見る
• ④毎月の予算を決める
• ⑤貯金と投資を先取りする
• ⑥大きな出費に備える
• ⑦年に1回見直す

順番に実践すれば、不安は少しずつ小さくなっていきます。それでは、一つずつ見ていきましょう。

No	方法	ひとことで言うと
①	支出を見える化する	お金の使い道を知る
②	固定費・変動費に分ける	ムダを見つける
③	キャッシュフロー表を作る	将来を見る
④	毎月の予算を決める	使いすぎを防ぐ
⑤	貯金・投資を先取りする	自然に貯める
⑥	大きな出費に備える	教育費・老後に強くなる
⑦	年1回見直す	ズレを直す

①支出を見える化する｜お金の使い道がわかる

最初にやるべきことは、毎月の支出をすべて書き出して「見える化」することです。使ったお金がわからないままでは、減らしようがないからです。体重をはかってからダイエットを始めるのと同じで、現状を知ることがすべての出発点になります。

見える化のやり方は、とても簡単です。

• スマホの家計簿で、買い物を記録する
• 食費・日用品など、種類ごとに分ける
• 1か月分をまとめて、合計を出す

最初は金額の多さにおどろくかもしれません。けれど、それこそが大事な気づきなのです。使い道がはっきりすれば、「ここは減らせそう」という作戦が立てられます。

②固定費・変動費に分ける｜ムダを見つける

支出を書き出したら、次は「固定費」と「変動費」に分けてみましょう。分けることで、どこにムダがあるのかが見つけやすくなります。同じ節約でも、効く場所とそうでない場所があるからです。

それぞれの意味は、次のとおりです。

• 固定費…毎月決まって出るお金（家賃・通信費・保険など）
• 変動費…月によって変わるお金（食費・洋服・遊びなど）

特に見直したいのは固定費です。一度減らせば、その効果がずっと続くからです。たとえば通信費を月二千円下げれば、1年で二万四千円も浮きます。がまんを続ける変動費より、固定費を見直すほうが、らくに大きく節約できますよ。

種類	どんなお金か	例
固定費	毎月決まって出るお金	家賃・通信費・保険
変動費	月によって変わるお金	食費・洋服・遊び

③キャッシュフロー表で将来が見える

三つ目は、キャッシュフロー表を作って、将来のお金を見えるようにすることです。今の家計が大丈夫でも、子どもの進学や自分の退職で、お金が大きく動く時期は必ずやってきます。先に知っておけば、あわてずにすみます。

この表で確かめたいのは、次の点です。

• 大きな出費が重なる年は、いつか
• 収入が減っても、貯金がもつか
• 老後まで、お金が足りるか

たとえば「10年後に教育費で苦しくなる」とわかれば、今から少しずつ備えられます。将来を数字で見られると、不安が「やるべきこと」に変わるのです。

④毎月の予算を決める｜使いすぎを防ぐ

四つ目は、項目ごとに毎月の予算を決めることです。「ここまで」というゴールがあると、使いすぎを自分で止められます。マラソンと同じで、ゴールが見えていれば、ペースを保ちやすいですよね。

予算の決め方は、むずかしくありません。

• 先月までの平均を見て、目安にする
• そこから少しだけ低い金額を、目標にする
• 月末に、予算と実際を比べてみる

大事なのは、完ぺきを目指さないことです。使いすぎた月があっても、自分を責める必要はありません。比べて気づき、次の月に活かす。そのくり返しが、不安を減らす近道になります。

⑤貯金・投資を先取りする

五つ目は、貯金と投資を「先取り」することです。先取りとは、お金が入ったらすぐ、決めた額を貯金や投資に回すやり方を言います。残ったら貯めようと思っても、たいていは残らないものだからです。

先取りのコツは、次のとおりです。

• 給料日に、自動でお金を分ける
• 「貯金用」と「ふだん使い」の置き場所を分ける
• 最初は少額から、無理なく始める

こうすれば、がんばらなくても自然にお金が貯まります。残ったぶんで生活するようになるため、使いすぎも防げますよ。先取りは、楽をしながら確実に貯める、かしこい方法です。

⑥大きな出費に備える｜教育費・老後資金

六つ目は、大きな出費に早めから備えることです。教育費や老後のお金は、急に用意しようとしても間に合いません。少しずつ長く準備すれば、一度の負担を軽くできます。

特に備えておきたい出費は、次のものです。

• 子どもの進学（とくに大学の費用）
• 車の買いかえや車検
• 自分の老後の生活費

たとえば大学費用なら、子どもが小さいうちから毎月コツコツ積み立てる方法があります。早く始めるほど、毎月の額は少なくてすみます。大きな山ほど、遠くから少しずつ登る。その心がまえが、家計を守ってくれます。

⑦年1回は家計を見直す

最後の七つ目は、年に1回、家計を見直すことです。家族の様子やお金の使い方は、年がたつにつれて変わっていきます。一度作った家計表も、ほうっておくと実際と合わなくなってしまいます。

見直すときに確かめたいのは、次の点です。

• 予算と実際に、大きなズレはないか
• 収入や家族の予定に、変化はないか
• 貯金や投資は、計画どおり進んでいるか

健康診断を毎年受けるように、家計も定期的に確かめると安心です。小さなズレのうちに直せば、大きな問題になりません。年1回の見直しが、不安をためこまない習慣になります。

支出管理表のつくり方｜3ステップ

支出管理表は、三つの手順でかんたんに作れます。むずかしく考える必要はありません。順番にやれば、初めての方でも今日のうちに完成できます。

作り方は、次の三ステップです。

• 手順1…1か月の支出を、すべて書き出す
• 手順2…食費・住宅など、種類ごとに分ける
• 手順3…項目ごとに合計を出し、予算を決める

紙でもスマホでも、どちらでもかまいません。続けやすいほうを選びましょう。最初の1か月は、記録するだけでも十分です。数字がそろってくると、「ここを減らせそう」という発見が自然に出てきますよ。

キャッシュフロー表のつくり方｜将来が見える

キャッシュフロー表は、これから先の収入と支出を、年ごとに書き並べて作ります。一見むずかしそうに見えますが、やることは単純です。一年ずつ「入るお金」と「出るお金」を書いていくだけになります。

作るときの手順は、次のとおりです。

• 縦に「収入」「支出」「残るお金」の欄を作る
• 横に、今年から20年先までの年を並べる
• 進学や退職など、予定の出来事を書き込む
• 毎年の残りを計算し、貯金の変化を見る

すべて自分で計算しなくても、ひな型を使えばらくに作れます。一度作れば、将来のお金の流れがはっきり見えてきます。「この時期が大変」とわかれば前もって手を打てるので、不安がやわらいでいきます。

家計表でお金の不安が消えた体験談

ここで、私自身の体験をお話しします。結論から言うと、家計表を作ったことで、長年の漠然とした不安が、すっと軽くなりました。子どもを育てるシングルマザーとして、「このままで大丈夫だろうか」と、いつも心配していたからです。

家計表を作る前と後では、こんなにちがいました。

• 前…なんとなく不安で、夜に考えこむことも
• 後…数字を見て、「準備すれば大丈夫」と思える
• 前…いくら貯められるか、わからなかった
• 後…20年先までの見通しが立つようになった

もちろん、お金がいきなり増えたわけではありません。けれど、見えなかった未来が数字でわかっただけで、気持ちはぐっと楽になりました。不安は、消そうとするより「見える化」するほうが早い。これが、やってみての正直な感想です。

お金の不安解消のよくある質問3つ

お金の不安や家計表について、よく聞かれる質問にお答えします。始める前の小さな疑問は、早めに解いておくと、安心して取りかかれます。ここでは、特に多い三つを取り上げました。

• 家計表は、手書きとスマホのどちらがよいか
• 支出管理表は、何から始めればよいか
• お金の不安は、本当にすぐ消えるのか

同じように迷っている方は、ぜひ参考にしてみてください。

家計表は手書きとアプリどっち？

結論から言えば、続けやすいほうを選ぶのが一番です。手書きとスマホ、どちらにも良い点があり、正解は人によってちがいます。大切なのは道具より「続けられること」だと考えてください。

それぞれの特ちょうは、次のとおりです。

• 手書き…自由に書ける。お金を使った実感がわく
• スマホ…自動で計算してくれる。持ち運びがらく

計算が苦手な方は、合計が自動で出るスマホが向いています。書くことで頭が整理される方は、手書きが合うでしょう。まずは両方ためして、しっくりくるほうに決めるとよいですよ。

支出管理表は何から始める？

支出管理表は、「1か月分の支出を書き出すこと」から始めれば大丈夫です。いきなり完ぺきな表を作ろうとすると、つかれて続きません。まずは記録するだけ、と気楽に考えてください。

始めるときの順番は、次のとおりです。

• まず1週間、使ったお金をメモする
• 慣れてきたら、1か月分に増やす
• 最後に、種類ごとに分けて合計する

最初の月は、金額が少しずれても気にしなくて平気です。だいたいの流れがつかめれば十分だからです。続けるうちに、自然と正確になっていきます。小さく始めて、少しずつ育てていきましょう。

お金の不安はすぐ消える？

正直にお伝えすると、お金の不安が一日で完全に消えるわけではありません。けれど、家計表を作って数字が見えた瞬間に、不安はかなり軽くなります。「見えない怖さ」がなくなるだけでも、心はずいぶん楽になるからです。

不安が軽くなる流れは、次のようになります。

• 作った直後…お金の流れが見えて、まず安心する
• 続けるうち…貯金が増え、自信がついてくる
• 1年後…将来の見通しが立ち、不安がほぼ消える

つまり不安は、「ゼロか百か」ではなく、少しずつ小さくなっていくものです。あせらず続けることが、安心への一番の近道になります。

まとめ｜家計表でお金の不安を消そう

ここまで、お金の不安をなくす方法を紹介してきました。結論をくり返すと、漠然とした不安を消すには、家計表でお金を「見える化」することが一番の近道です。見えない不安は、数字に変えるだけで、ぐっと小さくなります。

今日からできることを、もう一度まとめます。

• 支出管理表で、今のお金の使い方を見える化する
• キャッシュフロー表で、20年先の見通しを立てる
• 毎月の予算を決めて、貯金と投資を先取りする
• 年に1回、家計を見直す

すべてを一度にやる必要はありません。まずは支出管理表を作るところから、気軽に始めてみてください。小さな一歩が、将来の大きな安心につながっていきます。あなたの家計が、今日からより明るくなることを、心から願っています。